Povinné zmluvné poistenie

V súvislosti s pripravovanými zmenami v oblasti kontroly a sankcionovania povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla si bližšie priblížime, o akú zodpovednosť za škodu vlastne ide, prečo vlastne existuje povinné poistenie, na čo slúži, aké nároky sa z neho hradia a aké sú postupy pri škodových (poistných) udalostiach.

Zodpovednosť za škodu

V rámci tejto časti článku bol pri koncipovaní textu použitý Občiansky zákonník – komentár (Iura Edition, 2015).

Podľa Občianskeho zákonníka každý, kto vykonáva dopravu (ide predovšetkým o prevádzkovateľa dopravného prostriedku, najmä motorového vozidla, bez ohľadu na to, či ide o fyzickú alebo právnickú osobu) zodpovedá za škodu vyvolanú osobitnou povahou tejto prevádzky. Je to osobitný druh občianskoprávnej zodpovednosti, ktorá je založená na princípe objektívnej zodpovednosti (t. j. na vznik tejto zodpovednosti sa nevyžaduje zavinené konanie).

Ak bola škoda pri činnosti prevádzkovateľa dopravného prostriedku spôsobená inou osobou, ktorú na túto činnosť použil, zodpovedá stále samotný prevádzkovateľ. To znamená, že samotný vodič spravidla nebude zodpovedný za škodu spôsobenú prevádzkou dopravného prostriedku, ak dopravný prostriedok použil pre prevádzkovateľa (jeho zodpovednosť podľa pracovnoprávnych predpisov však tým nie je dotknutá).

Osobitná povaha prevádzky spočíva v tom, že z tejto prevádzky vyplýva pre okolitý svet zdroj zvýšeného nebezpečenstva v súvislosti s činnosťou a pohybom dopravného prostriedku. Zdroje zvýšeného nebezpečenstva spočívajú často v skutočnostiach, na ktoré prevádzkovateľ ani vodič nemôžu vplývať (napr. materiálové vady, únava materiálu, zlyhanie ovládacieho mechanizmu a pod.). Preto je odôvodnená objektívna zodpovednosť. V záujme ochrany tretích (nezúčastnených) osôb sa riziko z prevádzky prenáša výlučne len na prevádzkovateľa.

Prevádzkovateľ dopravného prostriedku je širší pojem ako pojem vlastník (hoci spravidla bude s pojmom vlastník totožný), pretože okrem vlastníka zahŕňa aj inú osobu, ktorá je na základe iného než vlastníckeho práva oprávnená na trvalú prevádzku motorového vozidla. Prevádzkovateľ, ktorý požičal inému motorové vozidlo alebo iný dopravný prostriedok, ostáva prevádzkovateľom motorového vozidla, a tým aj zodpovedným za škodu vyvolanú osobitnou povahou prevádzky.

Objektívna zodpovednosť za škody spôsobené prevádzkou dopravného prostriedku je pomerne prísna, pretože takmer vylučuje možnosti liberácie prevádzateľa. Svojej zodpovednosti sa nemôže prevádzateľ zbaviť, ak bola škoda spôsobená okolnosťami, ktoré majú pôvod v prevádzke.

Prevádzkou motorového vozidla je pritom akékoľvek používanie motorového vozidla, ktoré je v súlade s jeho funkciou ako dopravného prostriedku v čase dopravnej nehody alebo škodovej udalosti, bez ohľadu na jeho vlastnosti alebo terén, na ktorom sa takéto motorové vozidlo používa, a bez ohľadu na to, či stojí alebo je v pohybe.

Prevádzkovateľ zodpovedá za škodu spôsobenú na zdraví a veciach tak osôb, ktoré sa vezú v dopravnom prostriedku (cestujúci v prostriedku hromadnej dopravy, rodinný príslušník, stopár), ako aj osôb, ktoré sú mimo dopravného prostriedku (osoba, ktorá je zrazená na priechode, škoda spôsobená nárazom do plota alebo budovy).

Namiesto prevádzkovateľa zodpovedá ten, kto použije dopravný prostriedok bez vedomia alebo proti vôli prevádzateľa. Prevádzkovateľ zodpovedá spoločne s ním, ak takéto použitie dopravného prostriedku svojou nedbalosťou umožnil.

Ak je dopravný prostriedok v oprave, zodpovedá počas opravy prevádzkovateľ podniku, v ktorom sa oprava vykonáva, a to rovnako ako prevádzkovateľ dopravného prostriedku.

Práve s ohľadom na vyššie popísanú osobitnú povahu prevádzky dopravného prostriedku a z toho plynúcu zodpovednosť za škodu, sa pri dopravných prostriedkoch vyžaduje povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu (to platí nielen vo vzťahu k motorovým vozidlám, ale aj prevádzkovanie lodí, vlakov a lietadiel má svoje vlastné požiadavky na povinné poistenie).

Pri vozidlách upravuje povinné zmluvné poistenie (PZP) zákon č. 381/2001 Z. z.

Uzatvorenie poistnej zmluvy

Povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má ten, kto je ako držiteľ vozidla zapísaný v dokladoch vozidla alebo ten, kto je v dokladoch vozidla zapísaný ako osoba, na ktorú sa držba vozidla previedla; v ostatných prípadoch ten, kto je vlastníkom vozidla alebo jeho prevádzkovateľom.

Ak je na vozidlo uzatvorená nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej veci (leasing), povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má nájomca.

Aké vozidlo musí byť poistené?

Poistené musí byť každé samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným mechanickým pohonom a s najväčšou konštrukčnou rýchlosťou viac ako 25 km/h.

Poistené musí byť aj samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným mechanickým pohonom, ktoré má najväčšiu konštrukčnou rýchlosťou aspoň 14 km/h a zároveň má prevádzkovú hmotnosť viac ako 25 kg.

No a treťou kategóriou vozidla, ktoré musí byť poistené, je prípojné vozidlo, ktoré sa používa s týmito vozidlami, a to bez ohľadu na to, či je pripojené alebo odpojené.

Rozsah poistenia

Poistený má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovňa za neho nahradila poškodenému uplatnené a preukázané nároky na náhradu škody na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení, škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci a ušlého zisku.

Z poistenia zodpovednosti má poistený tiež právo, aby poisťovňa za neho poškodenému nahradila účelne vynaložené náklady spojené s právnym zastúpením pri uplatňovaní týchto nárokov, ak poisťovňa nesplnila svoje povinnosti spojené s prešetrovaním poistnej udalosti, alebo ak poisťovňa neoprávnene odmietla poskytnúť poistné plnenie alebo neoprávnene krátila poskytnuté poistné plnenie.

Poistený má z poistenia zodpovednosti aj právo, aby poisťovňa za neho nahradila príslušným subjektom uplatnené, preukázané a vyplatené náklady zdravotnej starostlivosti, nemocenské dávky, dávky nemocenského zabezpečenia, úrazové dávky, dávky úrazového zabezpečenia, dôchodkové dávky, dávky výsluhového zabezpečenia a dôchodky starobného dôchodkového sporenia, ak je poistený povinný nahradiť ich týmto subjektom.

Limit poistného plnenia

Limit poistného plnenia je najvyššia hranica poistného plnenia poisťovne pri jednej škodovej udalosti (bez ohľadu na počet mŕtvych, zranených, poškodených). Limity poistného plnenia musia byť uvedené v poistnej zmluve.

Všeobecný limit poistného plnenia z jednej škodovej udalosti musí byť najmenej

6 450 000 eur za škody na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení a náklady zdravotnej starostlivosti, nemocenské dávky, dávky nemocenského zabezpečenia, atď.
1 300 000 eur za ostatné škody

Poistné

Poistné sa stanovuje vo výške zabezpečujúcej splniteľnosť všetkých záväzkov poisťovne vyplývajúcich z poistenia zodpovednosti vrátane tvorby technických rezerv, ktoré poisťovňa musí vytvárať.

Pri určení výšky poistného je poisťovňa povinná zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh poistenia zodpovednosti osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu, a to

zľavou na poistnom (bonus), ak je priebeh poistenia zodpovednosti bez škody, alebo
prirážkou k poistnému (malus), ak sa vyplatí poistné plnenie z poistenia zodpovednosti.

Poisťovňa je povinná overiť v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov údaje o celkovom škodovom priebehu poistenia zodpovednosti a celkovej dobe poistenia zodpovednosti osoby, ktorá má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu.

Postup pri škodovej udalosti

Poistený je povinný oznámiť poisťovni vznik škodovej udalosti (ak v poistnej zmluve nie je uvedené inak)

do 15 dní po jej vzniku, ak vznikla na území SR
do 30 dní po jej vzniku, ak vznikla mimo územia SR

Po oznámení škodovej udalosti je poistený povinný postupovať podľa pokynov poisťovne a predložiť v dohodnutej lehote doklady, ktoré si poisťovňa vyžiada.

Poisťovňa je povinná bez zbytočného odkladu začať prešetrovanie potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie a do 3 mesiacov od oznámenia poškodeného o škodovej udalosti

skončiť prešetrovanie a oznámiť poškodenému výšku poistného plnenia, ak bol preukázaný rozsah povinnosti poskytnúť poistné plnenie a nárok na náhradu škody preukázaný
poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie dôvodov, pre ktoré odmietol poskytnúť alebo pre ktoré znížil poistné plnenie

Poisťovňa je povinná poskytnúť poistné plnenie do 15 dní po skončení prešetrovania.

Právo poisťovne na náhradu poistného plnenia (regres)

Poisťovňa má proti poistenému právo na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti, ktoré za neho vyplatila, ak poisťovňa preukáže, že poistený

spôsobil škodu úmyselne
viedol vozidlo bez vedomia prevádzkovateľa vozidla alebo proti jeho vôli
viedol vozidlo pod vplyvom návykovej látky alebo sa odmietol po dopravnej nehode podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky
viedol vozidlo bez predpísaného vodičského oprávnenia alebo viedol vozidlo v čase zákazu činnosti
spôsobil škodu vozidlom neschváleným na prevádzku v cestnej premávke, ak takejto povinnosti podlieha
spôsobil škodu vozidlom, o ktorom vedel, že jeho technická spôsobilosť nezodpovedá podmienkam na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol v príčinnej súvislosti so spôsobenou škodou
vedome zveril vedenie vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na jeho vedenie
spôsobil škodu vozidlom a bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil svoje povinnosti voči poisťovni, v dôsledku čoho bolo sťažené alebo znemožnené riadne prešetrenie poisťovňou
bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť ohlásiť dopravnú nehodu alebo nevyplnil a nepodpísal tlačivo určené na zabezpečenie náhrady vzniknutej škody (správu o nehode), v dôsledku čoho bolo sťažené alebo znemožnené riadne prešetrenie poisťovňou
bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť zotrvať na mieste dopravnej nehody až do príchodu príslušníka Policajného zboru alebo sa na toto miesto bezodkladne vrátiť po poskytnutí alebo privolaní pomoci, alebo po ohlásení dopravnej nehody alebo porušil povinnosť zdržať sa konania, ktoré by bolo na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody, najmä premiestnenia vozidiel
porušil povinnosť zdržať sa požitia alkoholu alebo inej návykovej látky po nehode v čase, keď by to bolo na ujmu zistenia, či pred jazdou alebo počas jazdy požil alkohol alebo inú návykovú látku

Uvedené znamená, že poisťovňa síce poškodenému nahradí to, čo musí (aby tretia osoba, ktorá je v tom nevinne, neutrpela ujmu), ale následne si vyplatenú sumu môže nárokovať voči svojmu klientovi – poistenému.

Výluky z poistného plnenia

Poisťovňa nenahradí za poisteného škodu (ak v poistnej zmluve nie je uvedené inak), ak ide o zodpovednosť za škodu

ktorú utrpel vodič vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená
inú ako za škodu na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení,

za ktorú poistený zodpovedá svojmu manželovi alebo osobám, ktoré s ním v čase vzniku škodovej udalosti žili v domácnosti
vzniknutú držiteľovi, vlastníkovi alebo prevádzkovateľovi vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená
vzniknutú na vozidlách jazdnej súpravy tvorenej motorovým vozidlom a prípojným vozidlom s výnimkou, ak škoda bola spôsobená prevádzkou iného motorového vozidla alebo ak ide o spojenie motorových vozidiel vlečným lanom alebo vlečnou tyčou pri poskytovaní pomoci, ktoré sa nevykonáva v rámci podnikateľskej činnosti

na vozidle, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená, ako aj na veciach dopravovaných týmto vozidlom, s výnimkou škody spôsobenej na veciach, ktoré mali dopravované osoby (okrem vodiča vozidla, jeho manžela alebo osôb, ktoré s ním žijú v domácnosti) v čase, keď k dopravnej nehode došlo na sebe alebo pri sebe
ktorú poistený uhradil alebo sa zaviazal uhradiť nad ustanovený zákonný rámec alebo nad rámec právoplatného rozhodnutia súdu o náhrade škody alebo na základe súdom schválenej dohody účastníkov konania, ak poisťovňa nebola jedným z týchto účastníkov
vzniknutú pretekárom alebo súťažiacim účastníkom pri motoristických pretekoch a súťažiach alebo pri prípravných jazdách k nim, ani škodu na vozidlách pri nich použitých, okrem škody spôsobenej prevádzkou takéhoto vozidla, pri ktorej je vodič povinný dodržiavať pravidlá cestnej premávky
vzniknutú uhradením nákladov zdravotnej starostlivosti, nemocenských dávok, dávok nemocenského zabezpečenia, úrazových dávok, dávok úrazového zabezpečenia, dôchodkových dávok, dávok výsluhového zabezpečenia a dôchodkov starobného dôchodkového sporenia poskytovaných z dôvodu škody na zdraví alebo usmrtenia spôsobenej prevádzkou vozidla,

ak sa nezistila osoba zodpovedná za škodu
vodičovi vozidla, ktorého prevádzkou bola táto škoda spôsobená

spôsobenú pracovnou činnosťou vozidla ako pracovného stroja s výnimkou škôd zapríčinených jeho jazdou
ktorej vznik nie je v príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou
vzniknutú manipuláciou s nákladom stojaceho vozidla
vzniknutú prevádzkou vozidla pri teroristickom čine alebo vojnovej udalosti, ak má táto prevádzka priamu súvislosť s týmto činom alebo s udalosťou

Uvedené znamená, že poisťovňa poškodenému vôbec nenahradí to, čo by inak za svojho klienta – poisteného, mala.

Slovenská kancelária poisťovateľov

Slovenská kancelária poisťovateľov je zriadená priamo zákonom o PZP a jej povinnými členmi sú všetky poisťovne, ktoré svojim klientom poskytujú povinné zmluvné poistenie (v roku 2024 to bolo 10 poisťovní). Tieto poisťovne musia kancelárii odvádzať peňažné príspevky na na plnenie jej úloh a na zabezpečenie jej činnosti (v roku 2024 to bolo spolu 10 miliónov eur). Hlavným účelom týchto príspevkov je vytvorenie poistného garančného fondu.

Kancelária poskytuje z poistného garančného fondu poistné plnenie za škodu

na zdraví a náklady pri usmrtení spôsobené prevádzkou nezisteného vozidla, za ktorú zodpovedá nezistená osoba,
spôsobenú prevádzkou vozidla, za ktorú zodpovedá osoba bez poistenia,
spôsobenú prevádzkou vozidla, za ktorú zodpovedá osoba, ktorej zodpovednosť za túto škodu je poistená u poisťovateľa, ktorý je v konkurznom konaní alebo likvidácii,
spôsobenú prevádzkou cudzozemského vozidla s hraničným poistením,
spôsobenú prevádzkou cudzozemského vozidla, na ktoré nemusí byť uzatvorené hraničné poistenie,
vzniknutú poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci a spôsobenú prevádzkou nezisteného vozidla, za ktorú zodpovedá nezistená osoba, ak bola súčasne týmto vozidlom spôsobená ťažká ujma na zdraví alebo usmrtenie,
spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré bolo do Slovenskej republiky odoslané z iného členského štátu EÚ, ak na toto vozidlo nebolo uzavreté poistenie zodpovednosti, nebolo tomuto vozidlu v Slovenskej republike pridelené riadne, osobitné alebo zvláštne evidenčné číslo a ku škodovej udalosti došlo v lehote 30 dní odo dňa prevzatia vozidla kupujúcim.

Poškodený s trvalým pobytom/sídlom na území Slovenskej republiky má nárok na náhradné poistné plnenie z poistného garančného fondu, ak

do 3 mesiacov od oznámenia poškodeného o škodovej udalosti poisťovňa neposkytla poškodenému písomné vysvetlenie k nárokom na náhradu škody,
poisťovňa so sídlom v inom členskom štáte EÚ neurčila v Slovenskej republike likvidačného zástupcu zodpovedného za náhradu škody.

Uvedené znamená, že pri škode spôsobenej nezisteným vozidlom sa z garančného fondu uhrádza len škoda na zdraví, resp. ak súčasne došlo aj ku hmotnej škode, tak aj tá, ale len samotná hmotná škoda nie.

Čiže ak do Vás niekto nabúra, dôjde pri tom napr. len k poškodeniu vozidla, utečie a nepodarí sa vinníka zistiť, z garančného fondu sa takáto škoda ani čiastočne neuhradí a ide to len na účet poškodeného.

Podporte

Zodpovednosť za škodu